Jednostavno je nemoguće zamisliti modernu ekonomiju, društvo bez kredita. Sustav zaduživanja omogućuje vam brzo rješavanje novčanih pitanja običnih ljudi. Stoga je potražnja za ovom vrstom bankarskih usluga vrlo velika, a ponuda ne zaostaje za njom. Zbog ogromne popularnosti kreditiranja, banke moraju pouzdano rješavati pitanja vraćanja izdanog novca..
Vrijedi napomenuti da ćemo ovdje razmotriti odnos banaka i zajmoprimaca - pojedinaca. O aktivnostima mikrofinancijskih organizacija, zalagaonicama i zahtjevima za dužnicima - pravnim osobama bit će opisano u ostalim člancima.
Osigurani krediti
Osigurani zajam je klasična shema zajma novca. A osiguranje zajma način je zajamčene otplate posuđenih sredstava i kamata.
U modernim stvarnostima razlikuje se nekoliko vrsta:
- Zalog pokretne imovine.
- Založna imovina (hipoteka)
- izvjesnost.
- osiguranje.
- Dodjela prava na zahtjev (cesija)
Zalog pokretne imovine
Koju imovinu zajmoprimac nudi banci kao zalog? Ona koja ispunjava nekoliko zahtjeva.
- To mora biti likvidna imovina..
- Ovo svojstvo mora biti pohranjeno u banci vjerovnika ili ...
- Posjednik može držati ovu nekretninu, ali prijenos i prodaja drugima treba isključiti ili značajno ometati.
- Sva imovina koja se stavlja pod hipoteku mora imati pravo svojine.
Nekoliko kategorija vrijednosti potpada pod ove parametre, a to su:
- Gotovina u nacionalnoj ili stranoj valuti.
- Ingoti od dragog metala.
- Vrijednosni papiri (plavi čips).
- Automobili novi ili s određenim razdobljem uporabe / prijeđenih kilometara.
- Ostala oprema (motocikli, autobusi, poljoprivredna, mehanizacija, kamioni, specijalna oprema).
- Jahte, zrakoplovi i druga luksuzna oprema.
Danas je najčešća vrsta osiguranja ovog tipa zalog automobila.
Ne imaju sve banke usluge pozajmljivanja osigurane osobnim automobilom ili uvjeti pružanja nisu vrlo atraktivni. O tome zašto se to događa, rasprava će biti pred nama, no ovdje je vrijedno razgovarati o načelima procjene vrijednosti hipoteke.
Prilikom ocjenjivanja automobila koji je založila banka, Banka će polaziti ne od trenutne vrijednosti, već od cijene koja se može dobiti na kraju ugovora o kreditu. Štoviše, ta bi buduća cijena trebala pokriti iznos zajma, iznos kamate i iznos operativnih troškova prodaje hipoteke. Uz to, buduća vrijednost trebala bi osigurati visoku likvidnost automobila. Kao rezultat toga, zajmoprimcu se može ponuditi potpuno drugačiji iznos nego što je očekivao..
Sasvim druga stvar je pozajmljivanje za kupnju novog automobila. Ovdje zajmoprimac dobiva potreban iznos, ali taj se novac može upotrijebiti samo za namjeravanu svrhu - kupnju određenog automobila. Načelo kolaterala bit će ovo - zaključivanje ugovora i skladištenje TCP-a u banci vjerovnici. U pravilu je kamata za takav zajam ispod tržišne, ali to je više nego nadoknađeno troškom osiguranja novog automobila. Potrebno je u potpunosti osigurati automobil, ti su uvjeti propisani u ugovoru.Založna imovina (hipoteka)
Koncept hipoteke je tako čvrsto usađen da se čini da bi ga svako dijete moglo ponoviti - hipoteka je zajam za nekretnine osiguran ovom vrlo nekretninom. OK, ovdje je sve jasno, ali postoji jedno veliko pitanje - zašto banke temeljito, temeljito provjeravaju kreditnu sposobnost dužnika? Čini se da je ovdje stan, ako osoba nije upravljala, možete staviti na prodaju, uzeti dio novca za otplatu kredita, a ostatak vratiti klijentu i to je to - brodovi su otišli u more. Ali ne, nije sve tako jednostavno, a poanta ovdje nije ni u osobitostima zakonodavstva.
Činjenica je da bilo koja banka izrazito nerado prodaje kolaterale. Banka je kreditna institucija, a ne trgovačka. I uvijek mu je isplativije raditi s novcem, a ne s imovinom. Otuda takva pozornost osobnosti dužnika, njegovoj kreditnoj sposobnosti. Banka će do posljednjeg ponuditi klijentu opcije za otplatu duga, od refinanciranja zajma do sastanka s kolekcionarima.
Bez sumnje, kada se iscrpe sve mogućnosti, banka će prijeći na krajnju mjeru - prodati će hipoteku.
Osiguranje, osiguranje i ustupanje potraživanja
Gore navedene tri vrste osiguranja zajma različite su u obliku ovrhe, ali objedinjuje ih jedna stvar - ako je klijent nesolventan, banka prima „živi“ novac za otplatu duga. A ovo je, kao što je već spomenuto, najpovoljniji razvoj za banku u ovoj situaciji.
Evo kratkog opisa ovih uvjeta:
- izvjesnost - ovo je uključivanje u ugovor o zajmu suosnivača, kojim će se platiti privremena ili trajna delinkvencija.
- osiguranje - osiguravajuće društvo će pokriti iznos klijentovog duga, ako se dogodi osigurani slučaj, to može biti gubitak radne sposobnosti, smrt dužnika i drugi događaji.
- Dodjela prava na zahtjev (cesija) - Ugovor o zajmu uključuje stavke koje banci omogućuju prodaju duga klijenta trećim stranama, a oni već sami naplaćuju dug.
Rezimirajući poglavlje o vrstama zaloga za zajmove, vrijedno je napomenuti da banke rijetko koriste samo jednu od predstavljenih vrsta. Primjerice, prilikom izdavanja hipoteke zajmoprimcu će se bez ikakvog neuspjeha ponuditi osiguranje, dovesti jamaca i posao će se unijeti u ugovor. Što je dulji rok zajma i veći je iznos, to je više mogućnosti za osiguranje..
Neosigurani zajmovi
Dakle, što je s neosiguranim kreditima? Bilo koji bankar će reći da osigurani zajmovi ne postoje u prirodi. Doista, teško je zamisliti da će osoba koja dođe u banku moći dobiti kredit bez davanja barem nekakvog jamstva povrata novca. Izraz "nezaštićen" je više marketinške, komercijalne prirode i namijenjen je privlačenju potencijalnih zajmoprimaca.
Za dužnika će ovi uvjeti značiti da ga on neće morati provoditi hipoteke složene imovine, neće biti potrebno trošiti dodatna sredstva na kupovinu osiguranja, nema potrebe tražiti garante među rođacima i poznanicima.
Kako se rješava pitanje otplate kredita i kamata??
Prvo morate napraviti "portret" takvog dužnika. To je klijent banke vjerovnice s određenom poviješću odnosa, uključujući pozitivnu kreditnu povijest. Ova osoba ima stalni posao ili održivo poslovanje. Banka je sigurna u solventnost klijenta i može mu ponuditi takav zajam (čime zarađuje kamate - njegov profit).
Sam princip vraćanja zajma je da dužnik razumije da će mu se kvaliteta života značajno pogoršati ako ne vrati dug..
Pravno će se to formalizirati u dovoljno opsežnom ugovoru o zajmu, kojem će dužnik morati osigurati potvrde o dohotku, radu itd. Sporazum će najvjerojatnije uključivati uvjete za prijenos prava, kao i povećati kamate u slučaju kašnjenja u isplati.
Nezajamni zajmovi privlačni su i bankama i dužnicima.. Koristi za zajmoprimca su jasne, već su spomenute gore. Za banke je to dobro jer se povećava broj zajmoprimaca, nema poslova s založnom imovinom, rade se s pouzdanim klijentima.Najupečatljiviji primjer neosiguranog zajma je transakcije s kreditnim karticama. U vrijeme plaćanja robe, banka kreditira vlasnika kartice, dok dužnik ne daje osiguranje, ne kupuje osiguranje, ne donosi jamca i jednostavno ne misli čak da mu je banka upravo izdala kredit.
Postoje i klasične opcije za osiguravanje zajmova bez osiguranja - s pripremom ugovora za određeni iznos, izdavanjem novca putem blagajne ili pripisom debitnoj kartici.
Sličnosti i razlike
Sumirajući, možemo provesti usporednu analizu ove dvije vrste zajmova.
Koje su sličnosti
Kao što je spomenuto ranije - zajmovi bez osiguranja mogu se nazvati samo uvjetno..
Evo što ih kombinira sa osiguranim kreditima:
- Zajmoprimac mora u oba slučaja pružiti detaljne informacije o sebi, svom poslu ili poslu, svojim prihodima i troškovima, sastavu obitelji, primanjima bliskih osoba.
- Bit će potrebno dostaviti dokumente ili njihove kopije, uključujući ovjerene za potvrdu njihove kreditne sposobnosti.
- I tamo i tamo postojat će mehanizam za prijenos zahtjeva trećim osobama.
Koje su razlike
Razlike između dvije vrste kreditiranja su više nego sličnosti. Evo glavnih:
- propisno, dostupnost osiguranja - osiguranje, osiguranje, garancija.
- Skup mjera koje će banka i dužnik morati provesti kako bi dobili kolateral.
- Iznos zajma - kod neosiguranog zajma to je obično manje.
- Rok zajma - uz neosigurani zajam obično je kraća.
- Kolateralna može utjecati kamatna stopa, kod osiguranog zajma može biti niži (na primjer, hipotekarno kreditiranje).
- Uključenost u proces kreditiranja trećih strana i organizacija uz osigurani zajam. To mogu biti suvlasnici hipoteke, osiguravajuća društva, žiranti.
Općenito, nemoguće je nedvosmisleno reći koji je kreditni sustav bolji ili lošiji za korisnike kredita i banke. Umjesto toga, svaka vrsta rješava vlastite probleme i pristupa različitim situacijama. Ali morate shvatiti da će odluku o prirodi zajma uvijek donositi banka..
I na kraju, mora se reći da cjelokupna situacija u državi utječe i na kreditnu sigurnost. U vrijeme krize povećat će se udio osiguranih zajmova. Uz stabilnost i gospodarski rast, pogodnost i brzina zajmova bit će važnija, što znači da će se uloga kolaterala smanjivati.
