Agresivne bankarske reklamne kampanje i obilje televizijskih reklama mnogi građani vide kreditnu karticu kao pristupačno i prikladno sredstvo plaćanja za svoje potrebe. U takvim isječcima heroji uopće ne razmišljaju o novcu, kupuju skupe kupovine i zabavljaju se u krugu sretne rodbine. Ali u stvari, klijenti financijskih institucija često otkrivaju da potpuno ne razumiju kako kreditna kartica funkcionira..
Sadržaj članka
- Što je kreditna kartica??
- Značajke kreditne kartice
- Korištenje kreditnih kartica
Što je kreditna kartica??
U Rusiji se koncepti "kreditne kartice" i "debitne kartice" često ne dijele, a oba proizvoda nazivaju "kreditnim karticama". Takva konfuzija može dovesti do nerazumijevanja teme članka, pa je potrebno detaljno se pozabaviti njime.
Debitna kartica je bankovna kartica vezana za depozitni račun klijenta i omogućuje obavljanje transakcija unutar salda takvog računa. Njegova glavna funkcija je zamjena papirnog novca i bezgotovinskog plaćanja..
Prema ruskom zakonu, kreditna kartica je kreditna kartica prema kojoj se klijentu pruža određeni limit gotovine, izračunan na temelju njegove solventnosti i utvrđen u odgovarajućem ugovoru. Sve operacije na takvom instrumentu plaćanja obavljaju se unutar tog ograničenja. U skladu s tim, bilo koji trošak kreditne kartice stvara dug kupca prema banci, a polaganje novca na račun pomaže da se smanji..
Dakle, razlika je sljedeća: kreditna kartica uključuje korištenje isključivo posuđenih sredstava, a debitna kartica - novac koji pripada samom klijentu.
Sadržaj oglašavanja ↑Značajke kreditne kartice
Kreditna kartica vrsta je hibrida nenamjenskog potrošačkog kredita i platnog instrumenta zbog kojeg ima neke značajke:
- Pojednostavljeni postupak dobivanja u usporedbi sa standardnim kreditnim proizvodom: nisu potrebni garanti i žiranti, nema potrebe za ciljanom uporabom. U pravilu je dovoljno da klijent samo potvrdi svoju solventnost izjavom o dohotku i predoči putovnicu.
- Nepostojanje rasporeda plaćanja jer ni banka ni dužnik ne mogu unaprijed predvidjeti kada će se i koji iznosi povući s kreditne kartice. Banka određuje samo minimalnu mjesečnu uplatu, koja je obično 10% korištenog sredstva, i datum isplate. To jest, ako je klijent potrošio 1.000 rubalja, tada na sljedeći datum plaćanja treba platiti najmanje 100 rubalja.
- Obnovljivost raspoloživih sredstava jer je u osnovi kreditna kartica kreditna linija pod ograničenjem duga. To jest, ako se klijentu osigura kartica s ograničenjem od 20.000 rubalja, od čega je potrošio 5.000 rubalja. a na dan plaćanja izvršio obveznu uplatu u iznosu od 500 rubalja, tada će sljedeći dan nakon uplate imati pristup ograničenju od 15 500 rubalja. (20.000 - 5.000 + 500 = 15.500).
- Grejs period zajma, odnosno poček, koji omogućava besplatnu upotrebu posuđenih sredstava: od trenutka prve upotrebe kartice započinje milost razdoblja, a to je 30 do 60 dana, ovisno o banci. Ako klijent uspije otplatiti sav postojeći dug prije isteka roka, kamata se neće naplaćivati, a novi poček počinje teći od datuma sljedeće upotrebe kartice.
- Prisutnost provizije za podizanje sredstava s bankomata i unovčavanje na blagajni banke (takva provizija obično nije dostupna za debitne kartice). Takva je mjera poduzeta ne samo kako bi se zarađivalo kupce koji koriste grejs period, već i radi proširenja upotrebe bezgotovinskog plaćanja..
- Veće kamatne stope u odnosu na potrošačko kreditiranje: u pravilu, tarife s karticama počinju od 20% godišnje.
Stoga, ako klijent namjerava koristiti karticu za nepravilne, spontane kupnje ili je sastavi „zbog sigurnosti“, takav alat će biti vrlo koristan. U slučaju planirane velike kupnje, bolje je okrenuti se standardnim potrošačkim kreditima.
do sadržaja ↑Korištenje kreditnih kartica
Gore opisane značajke ovog bankarskog proizvoda pomažu razumjeti kako funkcionira kreditna kartica. Prvo, klijentu se izdaje kartica s ograničenjem određenim u skladu s njegovim primanjima, a svi su uvjeti za korištenje sredstava propisani u ugovoru.
Na kartici nije račun samog klijenta vezan uz račune limita i kreditnog duga. U trenutku kupnje limit se smanjuje, a dug raste za iznos utrošenih sredstava. Sa svakom sljedećom kupnjom, limit se još više smanjuje, a dug, odnosno, povećava. To se događa dok se ne dosegne čitava granica..
Primjer. Klijentu je data kartica s ograničenjem od 20 000 rubalja, a potrošio je 5000 rubalja. 5. rujna i 2.000 rubalja. 15. rujna. Dakle, 5. rujna njegov će dug prema banci iznositi 5.000 rubalja, 15. rujna - 7.000 rubalja, a raspoloživi limit, odnosno, 15.000 rubalja. i 13 000 rubalja.
No, klijent uvijek ima mogućnost smanjiti svoj dug tako što će uplatiti novac na karticu uz plaćanje kredita i na taj način povećati raspoloživi limit. U ovom slučaju treba uzeti u obzir i iznos kamate ako je poček razdoblja već završio.
Primjer. Klijent ima karticu s ograničenjem od 20 000 rubalja. Potrošio je 5000 rubalja. 5. rujna i položio 2.000 rubalja na karticu. 25. rujna. Dakle, 5. rujna, raspoloživi limit će biti 15.000 rubalja., 25. rujna - 17.000 rubalja., Dug, odnosno, 5.000 rubalja. i 3 000 rubalja.
Mnogi vlasnici kreditnih kartica mogu biti zbunjeni razdobljem beskamatnih kamata i minimalnim iznosom plaćanja. Kako bi kupci mogli pratiti dugovanja, banke obično pružaju mjesečni izvod s računa na kartici i nude aktiviranje SMS informacija ili usluga internetskog bankarstva, jer početak valjanosti grejs perioda i veličina mjesečne isplate u potpunosti ovise o načinu korištenja kartice.
Primjer. Prema uvjetima ugovora o kreditu, klijentu se osigurava kreditna kartica s ograničenjem od 20.000 rubalja, grejs period od 50 dana, kamatna stopa od 20% godišnje, naknada za podizanje gotovine od 3%, minimalna potrebna uplata od 10% iznosa i rok dospijeća 30. svakog mjeseca.
Klijent je u rujnu tri puta koristio karticu: 5. rujna kupio je fotoaparat za 5000 rubalja, 15. rujna izvadio je 2.000 rubalja s bankomata, a 25. rujna potrošio 1.000 rubalja. na proizvodima. U drugoj transakciji od njega će se oduzeti provizija od 60 rubalja. (3% od 2.000 rubalja), u drugim slučajevima dodatni troškovi neće nastati, jer je plaćanje izvršeno bankovnim prijenosom.
Početkom listopada (obično prvog dana) klijent će od banke dobiti izvod u kojem se navodi da ukupni dug (5.000 + 2.000 + 60 + 1.000 = 8.060 rubalja), raspoloživi limit (20.000 - 8.060 = 11) 940 rubalja), krajnji datum počeka (25. listopada, od kada je prva upotreba kartice izvršena 5. rujna), minimalno plaćanje koje mora izvršiti 30. listopada (8 060 * 10% = 806 rubalja).
Ako klijent plati cjelokupni iznos duga (8.060 rubalja) prije isteka razdoblja počeka (25. listopada), tada mu se kamate neće naplaćivati, a sljedeći milost razdoblja započinje od dana sljedeće kupnje. Ako su rashodne operacije također izvršene u listopadu, tada ih se mora dodati iznosu iz izvješća.
Ako dug nije moguće u cijelosti otplatiti, klijent do 30. listopada mora na račun položiti iznos ne manji od obveznog plaćanja (806 rubalja), u protivnom će se navedenih 10% duga smatrati zaostalim. Grejs period će se nastaviti tek nakon pune otplate trenutnog duga.
Kamata će se obračunati samo ako klijent nije ispunio milost. Na primjer, od rujna više nije koristio karticu i platio je 806 rubalja. do 30. listopada, kamate u iznosu od 222,95 rubalja bit će dodane minimalnom iznosu za studeni:
(za razdoblje od 5. rujna do 30. listopada)
(za razdoblje od 30. do 31. listopada, jer je klijent izvršio minimalno plaćanje, prvi od preuzetih iznosa se smanjio)
(za razdoblje od 15. rujna do 31. listopada)
(za razdoblje od 25. rujna do 31. listopada)
Dakle, ispitivani primjeri pokazuju da je kreditna kartica prikladan alat za plaćanje koji vam omogućuje izbjegavanje prijave za mnoge male zajmove. Uz to, ova vrsta zajma uključuje ovisnost kamata o radnjama dužnika, što omogućuje potonjem uštedu na kamatama uz pravilno planiranje vlastitih troškova..
