Trenutno raznolikost prijedloga kreditnih organizacija o depozitima može zbuniti potencijalnog ulagača. Banke nude razne opcije za obračun kamata: jednom mjesečno, tromjesečno, šest mjeseci ili godinu, na kraju ugovora, s kapitalizacijom. Ali kako izračunati kamatu na depozit?
To ne zahtijeva ekonomsko obrazovanje ili posebno znanje, dovoljno je znati samo iznos i rok depozita, kao i shemu obračuna kamate i kamatnu stopu.
Sadržaj članka
- Koji su programi obračuna kamate?
- Obračunsko razdoblje bez kapitalizacije (jednostavna kamata)
- Naknada za kapitalizaciju (složene kamate)
- Koja je shema obračuna isplativija
Koji su programi obračuna kamate?
Postoje samo dvije sheme za obračun kamata na depozit:
- bez kapitalizacije kamata;
- s kapitalizacijom kamata.
U prvom slučaju kamata se obračunava ili na kraju roka ugovora ili na zasebnom računu s bilo kojom periodičnošću (na primjer, mjesečno ili polugodišnje). Dakle, iznos depozita ostaje nepromijenjen i može ga nadoknaditi sam depozitar samo ako mu ugovori to dopuštaju.
U drugom slučaju kamata se obračunava u bilo kojoj frekvenciji i prebacuje se na glavni račun. To jest, iznos depozita sa svakim takvim obračunom povećava se za iznos obračunanih kamata, a sljedeći put kada se obračunava, iznos kamata također se povećava.
do sadržaja ↑Obračunsko razdoblje bez kapitalizacije (jednostavna kamata)
U slučaju obračuna bez kapitalizacije, kamata na depozit može se izračunati slijedećom formulom:
gdje
Sp - iznos obračunatih kamata na depozit,
S - iznos depozita,
P - stopa depozita (u postocima godišnje),
t - rok depozita u danima,
Y - broj kalendarskih dana u godini (365 ili 366).
Primjerice, Anton je šest mjeseci stavljao 10 000 rubalja uz 11% godišnje, dok uvjeti njegovog ugovora ne dopuštaju nadopunu depozita. Tada će, prema izračunu, dobiti kamate u iznosu od 542,47 rubalja:
Ako vam uvjeti sporazuma dopuštaju nadopunu depozita, kamata se obračunava po istoj formuli, ali izračun je podijeljen u zasebna razdoblja: do prvog nadopune, između prvog i drugog nadopune i tako dalje.
Na primjer, Boris je šest mjeseci stavio i 10.000 rubalja na 11%, ali je depozit dvaput nadopunio: u 30 dana za 1.000 rubalja, zatim dva mjeseca kasnije za još 2.000 rubalja. Za njega će kamata iznositi 641,91 rubalja i obračunavat će se za pojedina razdoblja:
Naknada za kapitalizaciju (složene kamate)
Proračun kamate na depozit s kapitalizacijom izgledat će malo složenije:
gdje
Sp - iznos obračunatih kamata na depozit,
S - iznos depozita,
P - stopa depozita (u postocima godišnje),
t - razdoblje obračuna kamata,
Y - broj kalendarskih dana u godini (365 ili 366);
n je broj razdoblja obračuna kamata.
Na primjer, Vasily je 01.01.2014. Dao doprinos u iznosu od 10 000 rubalja tokom šest mjeseci uz 11% godišnje s mjesečnom kapitalizacijom; punjenje depozita uvjetima ugovora nije predviđeno. Zatim će na kraju termina dobiti kamate u iznosu od 558,03 rubalja:
Izračun uzima u obzir razdoblja kapitalizacije kamata: budući da je doprinos izvršen u siječnju, postoje tri različita razdoblja za obračun kamata - 28 dana u veljači, 30 dana u travnju i lipnju, 31 dana u siječnju, ožujku i svibnju.
Ako depozit treba napuniti, obračun će se vršiti po istoj formuli, ali za pojedina razdoblja, kao u slučaju jednostavnih kamata.
Primjerice, Grigory je 01.01.2014. Otvorio depozit u iznosu od 10 000 rubalja tokom šest mjeseci uz 11% godišnje uz mjesečnu kapitalizaciju, dok je depozit dva puta nadopunio - 15.01.2014 za 1.000 rubalja i 31.3.2014 za 2.000 rubalja. Naplatit će mu se 664,45 rubalja posto:
Koja je shema obračuna isplativija
Vrijedno je napomenuti da često štedišama zabranjuje iznos po kojem će se obračunavati kamata, naivno vjerujući da će polaganjem velikog iznosa na račun na kraju roka pologa, od konačnog iznosa dobiti kamate za cijeli rok. Ovo je mišljenje pogrešno, što je vidljivo i iz izračuna za konkretne primjere..
Gornji izračuni pokazuju da je za investitora najpovoljnija shema obračuna kamata s kapitalizacijom. Ali kako bi se povećala profitabilnost depozita, sustavno nadopunjavanje računa.
