Banke sve više nude refinanciranje zajma. Financijski savjetnici ponavljaju restrukturiranje. I ta i druga usluga omogućuju smanjenje tereta duga i zadržavanje pozitivne kreditne povijesti. Ali njihovi mehanizmi su različiti.
Restrukturiranje kredita
Restrukturiranje je izmjena uvjeta postojećeg ugovora o zajmu kako bi se smanjila mjesečna isplata dužnika. U većini slučajeva banke se nerado restrukturiraju, ali želja je da vrate novac i zarade više nego u budućnosti za parnice..
Restrukturiranje je moguće u sljedećim slučajevima gubitka solventnosti:
- Otkaz s posla.
- Dugotrajna invalidnost, invalidnost dužnika ili člana obitelji.
- Službena smanjenja plaća.
- sretan događaj.
- Oštra promjena tečaja.
- Ostali razlozi pogoršanja financijskog stanja dužnika.
Svaki od razloga mora biti dokumentiran. Važno je razumjeti da restrukturiranje banke nije obvezno i kreditna institucija, ovisno o unutarnjoj politici organizacije, može odbiti. U slučaju pozitivne odluke, sklapa se dodatni sporazum kojim se preispituju određene klauzule, ali istodobno se čuvaju svi uvjeti pod kojima je zajam izdat, a jednostrano odricanje od odgovornosti nije dopušteno.
Za restrukturiranje se mogu primijeniti sljedeće metode:
- Produženje zajma.
- Smanjenje kamatnih stopa.
- Promjena valute zajma.
- Kreditni praznici.
- Državna potpora.
Produljenje roka zajma omogućuje vam smanjenje mjesečne isplate, dok će iznos preplate biti veći. To je najčešći način restrukturiranja zajma..
Banke izuzetno rijetko smanjuju kamate na kredite, jer to utječe na dobit organizacije. Međutim, to se događa ako je financijska situacija zajmoprimca toliko loša da snižena stopa garantira barem neku vrstu otplate. Moguća je i druga mogućnost ukoliko banka ima programe za refinanciranje kredita i ako je organizacija spremna učiniti ustupke kako bi zadržala pozitivnog klijenta.Ako se zajam uzima u stranoj valuti, tada nagli skokovi tečaja mogu ga učiniti neisplativim, unatoč nižem postotku u usporedbi s onim rubljem. Primjerice, sličan slučaj bio je 2014. godine, kada je američki dolar porastao gotovo 2 puta. Tada su mnogi krediti restrukturirani u valutu Ruske Federacije.
Kreditni praznici predstavljaju razdoblje oslobađanja od planiranog plaćanja. Oni ih mogu u potpunosti otpustiti nekoliko mjeseci ili obveziti ih da plaćaju samo kamate bez glavnice duga. Češće primjenjuje potonje. U ovom se razdoblju ne naplaćuju novčane kazne ili kazne..
U nekim je slučajevima državna potpora moguća nezaštićenim slojevima stanovništva prilikom restrukturiranja zajma, tj. dio duga otplaćuje se iz državnog proračuna. Primjerice, takav je program pokrenut 2016. godine kako bi potaknuo potražnju za hipotekarnim kreditima..
Ovi programi imaju stroge uvjete i ne može svatko dobiti odobrenje. O najnovijim državnim programima možete saznati izravno u bankama ili agenciji za hipotekarno kreditiranje.
Refinanciranje zajma
Refinanciranje je zajam pod povoljnijim uvjetima zatvoriti postojeće obveze. Ovo je novi ugovor, često u drugoj banci. Zajam je usmjeren, ne izdaje se dužniku, nego se isplaćuje izravno vjerovniku prijenosom na tekući račun.
Za refinanciranje je pribjeglo:
- Kombinirati nekoliko skupljih zajmova.
- Da bi se poboljšali uvjeti zajma.
- U slučaju odbijanja restrukturiranja.
Ako dužnik ima nekoliko kredita koji uzimaju većinu prihoda (60-100%), zatim ih možete zatvoriti uzimanjem jednog zajma, ali na dulje razdoblje. Kamate su često niže. Na taj se način smanjuje porezno opterećenje..
Stope refinanciranja vrlo su atraktivne. To se radi posebno kako bi se namamili dobri kupci. Istodobno, dužnik može značajno uštedjeti na postotnoj razlici. Na primjer, ako ste prethodno uzeli hipoteku na 15%, onda, zahvaljujući smanjenju kamatne stope Centralne banke Ruske Federacije, sada možete lako pozajmljivati sa 10-12% godišnje.
U slučaju odbijanja restrukturiranja, zajam se može refinancirati u drugoj banci pod povoljnijim uvjetima. Važno je napomenuti da pogoršanje financijskog stanja zajmoprimca može biti razlog za odbijanje.
Za refinanciranje zajma potrebno je ispuniti sve zahtjeve banke koji mogu varirati. Na primjer, potrebno je izvršiti najmanje 6 plaćanja i to do kraja roka ne manje od 3-6 mjeseci. Ako je zajam prethodno restrukturiran, onda ne spada u refinanciranje..
Ova usluga nije besplatna. Da biste se prijavili za kredit trebat će vam:
- Platiti naknadu za kredit.
- Osigurajte osiguranje.
- Plaćajte kod javnih bilježnika za ovjeru preslika dokumenata.
- Procijenite kolateral.
Što je zajedničko između usluga?
Obje su usluge za otplata duga. I iako banke ponekad gube profit, to je isplativije od pribjegavanja sudu i naplati. Kreditne organizacije same su zainteresirane za mirno rješavanje situacije..
Zajmoprimac koristi u poboljšanju financijske situacije i održavanju pozitivne kreditne povijesti. Ako se zajam refinancira pod povoljnijim uvjetima, tada možete i uštedjeti. U drugim slučajevima, preporučuje se trošenje besplatnog novca na otplatu zajma kako bi se smanjio konačni preplaćeni iznos. Ni prestrukturiranje ni refinanciranje nemaju moratorij na predujam.
Koja je razlika?
Ako restrukturiranje promijeni uvjete u okviru postojećeg ugovora, tada je refinanciranje zaključivanje novog. Može kombinirati nekoliko zajmova od različitih banaka odjednom. U restrukturiranju se za svaki pojedini ugovor zaključuje dodatni ugovor.
Restrukturiranje se često pribjegava kad se financijsko stanje zajmoprimca pogorša, a refinanciranje koristi za poboljšanje uvjeta kredita. U svakom slučaju, prije prijave za uslugu, važno je izračunati moguće koristi za svaki scenarij..
