Da bi udobno živjeli u modernom društvu, većina ljudi koristi kreditne usluge. Zajmovi pomažu da brzo dobijete ono što želite, dok postupno otplaćujete dug, s preplatkom u obliku kamate. Zajmoprimci biraju banku koja će ponuditi najnižu kamatnu stopu, smatrajući da je to jedini način na koji mogu dobiti kredit.
Ali postoji još jedna točka koja utječe na plaćanje, i to obrazac za izračun. Malo ljudi ima financijsku pismenost i zato ne zna kako se dug otplaćuje. Zauzvrat postoje dvije mogućnosti plaćanja - anuitetna i diferencirana, da biste razumjeli što je bolje, trebali biste ih razumjeti.
Diferencirani izračun
Prije toga, kada je pozajmljivanje postupno ulazilo u mase, banka je nudila samo diferenciran način vraćanja novca. To je mjesečno plaćanje koje se sastoji od istog iznosa glavnice i kamata koji se naplaćuje na ostatku tijela zajma. Ispada da se svakog sljedećeg mjeseca kamata smanjuje, jer se smanjuje glavni dug. Ozbiljan teret pada na početak razdoblja plaćanja i postat će lakši do kraja.
Obračun anuiteta
Trenutno, anuitetna vrsta plaćanja ima prednost u bankarskom sektoru. Dobivanje rasporeda plaćanja čini se da klijent na prvi pogled ima jednostavnu shemu - daje isti iznos svaki mjesec, ali formula nije tako jednostavna, jer se početne isplate sastoje uglavnom od kamata, a glavni dug zauzima mali dio. Na kraju razdoblja plaćanja slika se preokreće.
Usporedba i glavne razlike plaćanja
Obje su metode povrata različite strukture, jer postoje pozitivne i negativne strane..
Ako za usporedbu plaćenih kamata postavite iste parametre za anuitet i diferencirani obračun, možemo zaključiti da je drugi isplativiji za klijenta. Na primjer, pomoću zajma u iznosu od 300 000 rubalja, s kamatnom stopom 18,5% godišnje, za razdoblje od godinu dana dobivamo preplaćeni anuitet u odnosu na diferencirani iznos 842 rubalja. S istim uvjetima, ali za razdoblje od 2 godine, preplata će biti 3382 rubalja, četiri godine - 13459 rubalja. Za kratki rok zajma razlika je gotovo neprimjetna, ali preko tri godine je već uočljiva.
Druga strana kovanice je mjesečna uplata, s diferenciranim načinom plaćanja ona je mnogo veća i moći će se izjednačiti s anuitetom tek sredinom roka zajma, a tada će opadati. Da biste se uvjerili u to, možete koristiti mrežni kalkulator na Internetu.
Jasno se može vidjeti postotna razlika u hipotekarnim plaćanjima kada je iznos i rok duži od potrošnih kredita. Hipoteka za običnu obitelj, to je veliko opterećenje za obiteljski proračun. Izvlačenje diferencirane vrste plaćanja moguće je samo uz dobar prihod. Ali oni nude samo da odaberu način plaćanja hipotekarnim kreditom Gazprombank i Ruska poljoprivredna banka.
Preostale banke otplaćuju dugove samo u anuitetnom obliku. Za usporedbu, uzmite hipoteku od 2.500.000,00 rubalja uz 10% godišnje tijekom 10 godina, korist s diferenciranim izračunom bit će 204 105 rubalja, ali početne mjesečne tranše bit će mnogo veće.
Vrijedi napomenuti da je za banke korisno sastaviti opciju izračuna anuiteta, budući da profit od korištenja novca dolazi od prvih plaćanja. Ako se klijent odluči vratiti zajam prije planiranog roka, uštedjet će malo, jer je već na samom početku većinu kamata platio, a one mu se ne nadoknađuju ili ne vraćaju. Ali s diferenciranim izračunavanjem, dobitak će biti na strani dužnika.
Maksimalan iznos zajma
Glavna potvrda solventnosti zajmoprimca je potvrda o plaći. Na temelju toga banka postavlja svoj koeficijent za izračun najvećeg dopuštenog iznosa zajma. Leži u rasponu 0,3-0,7. Što je prihod veći, to je veći omjer. Za prosječnu plaću od oko 0,5 to znači da polovica dohotka može biti iskorištena za plaćanje kredita, a ostatak za fiksne obiteljske troškove, koji ne bi trebali biti niži od životne plaće. U takvom izračunu uz anuitetno plaćanje banka može pružiti iznos veći nego kod diferenciranog.
Na primjer, kreditni uvjeti od 25% godišnje, 12 mjeseci, s ukupnim prihodom od 50.000,00 rubalja i 40% ograničenje banke, najveća moguća mjesečna plaćanja bit će 20.000,00 rubalja. Ako odaberete diferenciranu vrstu plaćanja, možete računati na iznos 192 000 rubalja, a ako je vrsta plaćanja anuitet, tada će iznos kredita biti 210 428.40 rubalja. Razlika je prilično uočljiva. Ako klijent nije zadovoljan iznosom, možete povećati rok zajma, ali će se povećati i postotak preplate.zaključak
Prije nego što se odlučite za korištenje bankarske usluge, vrijedno je izdvojiti osobno vrijeme i dobro izračunati mogućnosti za ponude i njihove mogućnosti. Radi praktičnosti, na internetu je stvoreno puno internetskih kalkulatora koji omogućuju samostalno "igranje" različitih načina kreditiranja, postavljanje potrebnih parametara.
Također treba imati na umu da nisu sve banke spremne ponuditi alternativnu, diferenciranu nagodbu postala rijetkost i zato dužnik ne može uvijek dobiti željene uvjete. Ali u svakom slučaju, korisno je imati takvo financijsko znanje kada je potrebno dobiti kredit.
