Više od četvrtine Rusa - 27% prema statističkim podacima za 2013. - zadivljujuće je raznolikošću i imaju preuzete kreditne obveze prema jednom ili više sporazuma, a njihov se broj svake godine povećava. No, često se ispostavi da dužnik ne vjeruje banci i želi dvostruko provjeriti sve predstavljene izračune, ali ne zna kako izračunati kamate na kredit.
Takve se situacije također događaju da usporedba nekoliko naizgled identičnih ponuda različitih kreditnih organizacija pokazuje razlike u visini preplaćenog duga. Štoviše, što je veća veličina obveza, to su različitiji izračuni. Što bi mogao biti razlog?
Sadržaj članka
- Koji su programi obračuna kamate?
- Diferencirana plaćanja
- renta
- Koja je shema obračuna isplativija
Koji su programi obračuna kamate?
U bankarskom sektoru obično postoje samo dvije sheme za obračun kamata na kredit povezane s odgovarajućim načinima otplate: diferencirana plaćanja i anuitet. U prvoj mogućnosti kredit se dijeli na jednake dijelove, a kamate se obračunavaju na ostatak iznosa, pa se plaćanje ovim načinom izračuna smanjuje mjesečno. U drugom slučaju kamata se obračunava i na preostalom iznosu, ali iznos otplate glavnog duga postupno raste svaki mjesec, zbog čega su same mjesečne isplate jednake.
Prema tome, formula izračuna za svaki od shema za obračun kamata je različita, pa je prije početka izračuna potrebno razjasniti koji je način otplate predviđen u ugovoru o zajmu..
Sadržaj oglašavanja ↑Diferencirana plaćanja
Za izračun u slučaju diferencirane sheme otplate kredita, koristi se jednostavna formula kamate:
gdje
Sp - iznos obračunatih kamata,
Sk - iznos zajma,
P - stopa zajma (u postocima godišnje),
t - broj dana u mjesecu,
Y - broj kalendarskih dana u godini (365 ili 366).
Primjer. Prema ugovoru o zajmu, klijentu je 01.01.2014. Osiguran iznos od 60.000 rubalja. po 17% godišnje za 1 godinu s diferenciranim plaćanjima i uplatama posljednjeg dana u mjesecu. Prema tome, svaki mjesec mora platiti 5000 rubalja. na račun otplate glavnog duga (60 000/12 = 5 000) i kamata prema sljedećoj shemi:
...
Slijedom toga, klijent će za godinu preplatiti 5.502,88 rubalja, što je 9,17% početnog iznosa kredita. Raspored plaćanja prikazan je u tablici:
| Broj plaćanja | Datum plaćanja | Iznos glavnice | Iznos kamate | Iznos plaćanja | Kreditno stanje nakon uplate |
| 1 | 2014/01/31 | 5 000,00 | 866,30 | 5 866,30 | 55 000,00 |
| 2 | 2014/02/28 | 5 000,00 | 717,26 | 5 717,26 | 50 000,00 |
| 3 | 2014/03/31 | 5 000,00 | 721,92 | 5 721,92 | 45 000,00 |
| 4 | 2014/04/30 | 5 000,00 | 628,77 | 5 628,77 | 40 000,00 |
| 5 | 2014/05/31 | 5 000,00 | 577,53 | 5 577,53 | 35 000,00 |
| 6 | 2014/06/30 | 5 000,00 | 489,04 | 5 489,04 | 30 000,00 |
| 7 | 2014/07/31 | 5 000,00 | 433,15 | 5 433,15 | 25 000,00 |
| 8 | 2014/08/31 | 5 000,00 | 360,96 | 5 360,96 | 20 000,00 |
| 9 | 2014/09/30 | 5 000,00 | 279,45 | 5 279,45 | 15 000,00 |
| 10 | 2014/10/31 | 5 000,00 | 216,58 | 5 216,58 | 10 000,00 |
| 11 | 2014/11/30 | 5 000,00 | 139,73 | 5 139,73 | 5 000,00 |
| 12 | 2014/12/31 | 5000,00 | 72.19 | 5 072.19 | 0.00 |
| ukupno: | 60 000,00 | 5 502,88 | 65 502,88 |
No, češće postoje situacije kada se plaćanje ne izvršava posljednjeg dana u mjesecu, već na početku ili u sredini, a uz diferenciranu shemu otplate, plaćanje u mjesecu izdavanja zajma možda se neće obavljati.
Primjer. Klijentu je odobren zajam 15. siječnja 2014. u iznosu od 60 000 rubalja. sa 17% godišnje tijekom 1 godine s diferenciranim plaćanjima i isplatama 20. dana svakog mjeseca počevši od sljedećeg mjeseca. Slijedom toga, plaćanje će se sastojati od plaćanja glavnog duga od 5.000 rubalja. i postotak:
...
U ovom će slučaju prva uplata biti manja od sljedeće, jer se kamate obračunavaju ne za cijeli mjesec, već za samo 16 dana. To je zbog činjenice da je zajam uzet 15. siječnja (31 - 15 = 16). Zbog činjenice da je plaćanje sljedećeg mjeseca za prethodni, preplata će biti nešto više nego u prvom primjeru: 5.596,03 rubalja, ili 9,33% početnog iznosa kredita. Sva plaćanja prikazana su u tablici:
| Broj plaćanja | Datum plaćanja | Iznos glavnice | Iznos kamate | Iznos plaćanja | Kreditno stanje nakon uplate |
| 1 | 2014/02/20 | 5 000,00 | 447,12 | 5 447,12 | 55 000,00 |
| 2 | 2014/03/20 | 5 000,00 | 763,84 | 5 763,84 | 50 000,00 |
| 3 | 2014/04/20 | 5 000,00 | 768,49 | 5 768,49 | 45 000,00 |
| 4 | 2014/05/20 | 5 000,00 | 675,34 | 5 675,34 | 40 000,00 |
| 5 | 2014/06/20 | 5 000,00 | 624,11 | 5 624.11 | 35 000,00 |
| 6 | 2014/07/20 | 5 000,00 | 535,62 | 5 535.62 | 30 000,00 |
| 7 | 2014/08/20 | 5 000,00 | 479,73 | 5 479,73 | 25 000,00 |
| 8 | 2014/09/20 | 5 000,00 | 407,53 | 5 407,53 | 20 000,00 |
| 9 | 2014/10/20 | 5 000,00 | 326,03 | 5 326,03 | 15 000,00 |
| 10 | 2014/11/20 | 5 000,00 | 263,15 | 5 263.15 | 10 000,00 |
| 11 | 2014/12/20 | 5 000,00 | 186,30 | 5 186,30 | 5 000,00 |
| 12 | 2015/01/20 | 5 000,00 | 118,77 | 5 118,77 | 0.00 |
| ukupno: | 60 000,00 | 5 596.03 | 65 596,03 |
Prilikom izračunavanja također treba imati na umu da ako datum plaćanja padne za vikend (na primjer, 20. travnja 2014. - nedjelja), plaćanje se, prema Građanskom zakonu Ruske Federacije, odgađa na sljedeći radni dan (to je, zapravo, umjesto 20. 04. 2014., plaćanje će biti 21.04.2014) , U skladu s tim, izračun kamata za sljedeći mjesec trebao bi se prilagoditi uzimajući u obzir da se stanje glavnog duga nije smanjilo prije stvarnog datuma plaćanja. Slično tome, treba uzeti u obzir i prijevremene isplate..
do sadržaja ↑renta
Bit će malo teže razmotriti kamate na kredit s programom otplate anuiteta. U ovom slučaju se već primjenjuje složena formula kamate, dok postoje dvije mogućnosti izračuna.
U prvom su slučaju sva plaćanja potpuno jednaka jedna drugoj:
gdje
Sa - iznos anuitetnog plaćanja,
Sk - iznos zajma,
P - stopa zajma (u postocima godišnje),
t - broj plaćanja zajma.
Primjer. Klijent je primio kredit od 60.000 rubalja. po 17% godišnje za razdoblje od 1 godine uz plaćanje prema anuitetnom programu. Tada će njegova mjesečna uplata iznositi 5 472,29 rubalja:
Prema tome, ukupni iznos svih plaćanja bit će jednak 65.667,48 rubalja. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), a preplaćeni iznos iznosit će 5 667,48 rubalja, ili 9,45% početnog iznosa kredita.
Ovu metodu izračuna ne koriste sve banke. Mnoge kreditne institucije koriste standardnu formulu AHML (Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje) prema kojoj se prva uplata ne smatra anuitetom i sastoji se samo od iznosa kamate, a plaćanje u ostalim mjesecima je isto:
gdje
Sa - iznos anuitetnog plaćanja,
Sk - iznos zajma,
P - stopa zajma (u postocima godišnje),
t - broj plaćanja zajma.
Prvo plaćanje izračunava se prema formuli za diferenciranu shemu.
Primjer. Klijent je 15. siječnja 2014. primio kredit u iznosu od 60 000 rubalja. sa 17% godišnje za razdoblje od 1 godine sa shemom otplate rente. Njegova mjesečna uplata iznosit će 5.929,05 rubalja:
U ovom slučaju prva uplata bit će jednaka samo iznosu kamate za siječanj:
Prema tome, ukupni kupac će banci platiti 65.666,67 rubalja. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), a njegov preplaćeni iznos iznosit će 5 666,67 rubalja, ili 9,44% početnog iznosa zajma.
Dakle, iznos mjesečne isplate i iznos preplate izravno ovise o formuli za obračun kamata koju banka koristi..
do sadržaja ↑Koja je shema obračuna isplativija
Nakon što odgovorite na pitanje kako izračunati godišnju kamatu na kredit, možete odrediti prednosti i nedostatke oba programa.
Najviše korisno za klijenta sa stajališta prekomjernog plaćanja je obračun kamata na diferenciranom shemi s plaćanjem od mjeseca izdavanja zajma. Međutim, u ovom slučaju kreditno opterećenje u prvim mjesecima plaćanja bit će prilično značajno u usporedbi s anuitetom.
Najnepovoljniji sustav je anuitet prema AHML standardima, koji se koristi u većini hipotekarnih proizvoda. U ovom slučaju, klijentovi troškovi u potpunosti ovise o datumu zajma - što se bliži početku mjeseca, veća je prva uplata i, sukladno tome, ukupni preplaćeni iznos. Nadalje, kreditno opterećenje u pravilu premašuje čak i izračun prema diferenciranoj shemi.
Većina banaka u potrošačkom kreditiranju koristi jednostavnu anuitetnu shemu s potpuno jednakim plaćanjima, omogućujući dužniku da ne razmišlja o rasporedu i plaća isti iznos svaki mjesec. Neke banke nude različitu otplatu s prvim ratama prije datuma izdavanja kao alternativu anuitetu.
